假设贷款公司把RM100块借出去，年利息RM22。
假设公司历年来的坏账记录的回收率是1%。意思是说，只要借方超过3个月不还钱，他们违约率是99%。（连principal都吞掉。）
假设RM100借出去的钱，有RM10是坏账。
根据过去记录，公司预测，有RM9.90是收不回的，只有RM0.10能收回。
npl rate = RM0.1 / RM90 = 千分之一
把npl rate降到0， 一点都不难。（npl rate可以说一点都不重要）
更重要的是default rate。
default rate = RM9.9 / RM90 = 11%
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